Comprendre le fonctionnement du système de bonus-malus dans l’assurance automobile est essentiel pour tout conducteur. Ce mécanisme, qui peut sembler complexe de prime abord, a un impact significatif sur le montant de votre prime d’assurance. Cet article vous éclairera en détail sur le sujet.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif qui vise à adapter le prix de votre assurance auto à votre comportement sur la route. En clair, plus vous êtes un bon conducteur, plus votre bonus augmente et donc plus votre cotisation d’assurance auto diminue. À l’inverse, chaque sinistre responsable entraîne une augmentation du malus et donc de votre prime d’assurance.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Chaque année, selon vos sinistres responsables ou non, votre assureur ajuste votre coefficient de réduction-majoration. Si vous n’êtes responsable d’aucun accident durant l’année écoulée, vous bénéficiez d’une réduction de 5% de votre coefficient actuel. À l’inverse, chaque accident dont vous êtes responsable entraîne une majoration de 25% du coefficient en vigueur.
Il est important de noter que le coefficient ne peut pas dépasser 3,50 (soit 350%) en cas de malus et ne peut pas être inférieur à 0,50 (soit 50%) en cas de bonus.
L’impact du bonus-malus sur la prime d’assurance
Votre coefficient de réduction-majoration a un impact direct sur le montant de votre prime d’assurance auto. Plus votre coefficient est bas (bonus), moins vous payez. Inversement, plus il est élevé (malus), plus la prime sera chère.
Par exemple, avec un coefficient à 0.70 (bonus), si la prime annuelle « de base » est fixée à 500 euros par l’an par l’assureur , alors vous paierez seulement 70% soit 350 euros par an. Avec un coefficient à 1.20 (malus), cette même assurance coûterait alors 120% soit 600 euros par an.
Règles spécifiques et exceptions
Certaines situations peuvent influencer différemment le calcul du bonus-malus. Par exemple en cas d’accident responsable avec plusieurs véhicules ou si un autre conducteur que le titulaire du contrat était au volant au moment du sinistre.
Aussi, pour les conducteurs novices ou ceux qui n’ont jamais été assurés auparavant, ils commencent avec un coefficient initial supérieur à celui des conducteurs expérimentés : généralement à 1,00 au lieu de 0,90.
Comment améliorer son coefficient ?
Pour améliorer son coefficient et ainsi bénéficier d’une prime d’assurance moins élevée, il convient avant tout d’être prudent au volant afin d’éviter les accidents responsables. De plus, certaines compagnies offrent des remises supplémentaires aux conducteurs suivant des formations à la conduite défensive ou équipant leur véhicule de systèmes d’aide à la conduite.
Pour rappel : même si vous changez d’assureur , ce dernier demandera votre relevé d’information où figurent vos sinistres sur les cinq dernières années ainsi que l’évolution du CRM pendant cette période.
Faut-il informer son assureur en cas d’accident non responsable ?
Oui ! Il est toujours préférable d’informer son assureur après un accident même si vous n’en êtes pas responsable . Cela permettra une meilleure gestion du dossier et évitera tout malentendu pouvant affecter votre bonus-malus.
L’univers des assurances peut paraître complexe mais comprendre les mécanismes comme celui du bonus-malus peut se révéler fort avantageux pour gérer efficacement ses contrats et optimiser ses coûts. N’hésitez pas à demander conseil auprès des professionnels pour toute question relative à votre assurance auto.
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